28/36-Regel-Rechner – Wohn- & Schuldenbelastung beurteilen
Ermitteln Sie, ob Ihre Wohnkosten und Gesamtverschuldung im Rahmen sind
Mit dem 28/36-Regel-Rechner berechnen Sie Ihre Front-End- (Wohnkostenquote) und Back-End-Ratio (Gesamtverschuldung) – zwei wichtige Kennzahlen bei der Kreditwürdigkeitsprüfung und Budgetplanung.
Empfohlene Grenzwerte:
Front-End-Ratio: maximal 28%
Back-End-Ratio: maximal 36%
📊 Was ist die 28/36-Regel?
Die 28/36-Regel ist ein gängiger Richtwert zur Bewertung der finanziellen Belastung durch Wohnkosten und Schulden im Verhältnis zum Einkommen. Sie wird insbesondere bei Hypothekenentscheidungen verwendet und gliedert sich in zwei Kennzahlen:
- 28 %-Grenze (Front-End-Ratio): maximale empfohlene Wohnkostenquote
- 36 %-Grenze (Back-End-Ratio): maximale empfohlene Gesamtverschuldung inklusive weiterer Verbindlichkeiten
🧮 Formeln zur Berechnung
- Front-End-Ratio = Wohnkosten ÷ Bruttoeinkommen × 100
- Back-End-Ratio = (Wohnkosten + weitere Schulden) ÷ Bruttoeinkommen × 100
📌 Anwendungsbeispiel
- Bruttoeinkommen: 5.000 €
- Wohnkosten: 1.200 €
- Weitere Schulden: 5.000 €
- Front-End-Ratio: 24 % ✅ unter 28 %
- Back-End-Ratio: 124 % ❌ über 36 %
→ Die Wohnkosten gelten als tragbar, die Gesamtverschuldung ist jedoch deutlich zu hoch.
🎯 Wann ist dieser Rechner sinnvoll?
- 🔹 Einschätzung der eigenen Kreditwürdigkeit vor Immobilienkauf
- 🔹 Orientierung für maximale Wohnkostenhöhe
- 🔹 Haushaltsanalyse bei bestehender Kreditbelastung
- 🔹 Finanzielle Risikoabschätzung bei Überschuldung
❓ Häufige Fragen (FAQ)
- Was ist die Front-End-Ratio?
- Der Anteil der monatlichen Wohnkosten am Bruttoeinkommen – empfohlen: maximal 28 %.
- Was ist die Back-End-Ratio?
- Der Anteil aller monatlichen Schulden (inkl. Wohnkosten) am Bruttoeinkommen – empfohlen: maximal 36 %.
- Was zählt zu den Wohnkosten?
- Typischerweise: Kreditrate, Zinsen, Grundsteuer, Versicherungen – zusammengefasst als PITI.
- Wie kann ich die Werte senken?
- Durch Schuldentilgung, Umschuldung, höhere Tilgungsraten oder zusätzliches Einkommen.
- Ist die 28/36-Regel gesetzlich verpflichtend?
- Nein, aber sie gilt als bewährter Orientierungswert für Haushaltsstabilität und Kreditvergabe.
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Zuletzt geprüft am: 22. Mai 2025
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Letzte Aktualisierung: 22. Mai 2025