Sparziel Rechner
Endkapital · Sparrate · Laufzeit · Zinssatz
Vier Berechnungsmodi in einem Tool: Endkapital aus Sparrate und Zinseszins, nötige monatliche Sparrate für Ihr Ziel, Laufzeit bis zum Ziel oder erforderlicher Zinssatz. Mit Dynamik-Funktion, optionaler Inflationsbereinigung, Jahrestabelle und Visualisierung.
Die vier Sparziel-Fragen — und ihre Antworten
Wer regelmäßig spart, steht meist vor einer von vier Fragen: Was kommt am Ende heraus? Wie viel muss ich monatlich zurücklegen? Wie lange dauert es bis zum Ziel? Welche Rendite brauche ich? Dieser Rechner beantwortet alle vier — mit vollem Zinseszinseffekt, Dynamik-Option und optionaler Inflationsbereinigung.
| Modus | Eingabe | Ergebnis | Typische Frage |
|---|---|---|---|
| Endkapital | Rate, Zins, Laufzeit | Zielkapital | „Was habe ich in 20 Jahren?“ |
| Sparrate | Ziel, Zins, Laufzeit | Nötige €/Monat | „Wie viel muss ich sparen?“ |
| Laufzeit | Ziel, Rate, Zins | Jahre bis zum Ziel | „Wann bin ich am Ziel?“ |
| Zinssatz | Ziel, Rate, Laufzeit | Benötigte Rendite | „Welche Rendite brauche ich?“ |
Die Zinseszinsformel beim Sparplan — vollständig erklärt
📒 Formel Sparplan mit Zinseszins
EK = K₀ × (1+r)n + Rate × ((1+r)n − 1) / r
K₀ = Anfangskapital · Rate = monatliche Sparrate
r = monatlicher Zinssatz = Jahreszins / 12 / 100
n = Anzahl der Monate = Jahre × 12
Rechenbeispiel: 200 €/Monat, 5 % p.a., 20 Jahre
r = 5 / 12 / 100 = 0,004167
n = 20 × 12 = 240 Monate
(1+r)n = (1,004167)240 ≈ 2,7126
EK = 0 × 2,7126 + 200 × (2,7126 − 1) / 0,004167
≈ 200 × 410,92 ≈ 82.207 € · davon Einzahlungen: 48.000 € · Zinsen: 34.207 €
Sparrate vs. Zinssatz: Was hat mehr Einfluss?
Ein höherer Zinssatz wirkt langfristig stärker als eine höhere Sparrate — vorausgesetzt, die Laufzeit ist ausreichend lang. Die folgende Tabelle zeigt Endkapitale bei verschiedenen Konstellationen (ohne Dynamik, ohne Startkapital):
| Sparrate/Monat | 20 J. bei 4 % | 20 J. bei 7 % | 30 J. bei 7 % |
|---|---|---|---|
| 100 € | 36.800 € | 52.400 € | 122.000 € |
| 200 € | 73.600 € | 104.800 € | 244.000 € |
| 300 € | 110.400 € | 157.200 € | 366.000 € |
| 500 € | 184.000 € | 262.000 € | 610.000 € |
Die Dynamik-Funktion: Sparrate automatisch erhöhen
Eine Dynamik von 2 % bedeutet: Die monatliche Sparrate steigt jedes Jahr um 2 %. Wer mit 200 € beginnt, spart im zweiten Jahr 204 €, im dritten 208,08 € usw. Das gleicht Gehaltserhöhungen und Inflation aus — und erhöht das Endkapital spürbar.
📈 Dynamik-Vergleich: 200 €/Monat, 5 % Rendite, 20 Jahre
Ohne Dynamik: ca. 82.207 €
Mit 2 % Dynamik: ca. 97.000 € (+18 %)
Mit 3 % Dynamik: ca. 105.500 € (+28 %)
Inflation einrechnen: Nominal vs. Realwert
Inflation frisst Kaufkraft. Wer heute 100.000 € als Sparziel plant, sollte wissen: Bei 2 % Inflation über 20 Jahre entspricht das real nur noch rund 67.000 € heutiger Kaufkraft. Der Rechner zeigt auf Wunsch beide Werte — nominal (was auf dem Konto steht) und real (was es heute wert wäre).
⚠️ Praxis-Hinweis: Inflation nicht ignorieren
Nominales Endkapital × (1 + Inflation / 100)−Jahre = Realwert. Bei 2,5 % Inflation über 30 Jahre bleibt von 500.000 € real nur etwa 238.000 € an Kaufkraft übrig. Für die Altersvorsorge immer real denken — nicht nur nominal.
Wann welche Anlageform?
Die Wahl der Anlageform hängt maßgeblich von der Laufzeit und der Risikotoleranz ab. Eine grobe Orientierung für deutsche Sparer:
| Laufzeit | Typische Anlage | Realistische Rendite p.a. | Risiko |
|---|---|---|---|
| < 1 Jahr | Tagesgeld | 2–3 % | Kein Kursrisiko |
| 1–5 Jahre | Festgeld, Anleihen (IG) | 2–4 % | Gering |
| 5–10 Jahre | Mischfonds, Anleihen + Aktien | 3–6 % | Mittel |
| > 10 Jahre | ETF-Sparplan (Welt/USA/EM) | 5–8 % (historisch) | Volatil, aber historisch profitabel |
💡 Die 72er-Regel
Die Verdopplungszeit des Kapitals lässt sich grob abschätzen: Jahre bis Verdopplung ≈ 72 / Zinssatz. Bei 6 % verdoppelt sich das Kapital in ca. 12 Jahren, bei 8 % in 9 Jahren, bei 3 % in 24 Jahren. Praktisch für schnelle Kopfrechnungen.
Häufige Fragen zum Sparziel
Früh beginnen schlägt fast immer die doppelte Sparrate. Mit 25 Jahren 100 €/Monat bei 7 % bis 65: rund 263.000 €. Wer erst mit 35 startet und 200 €/Monat spart, erreicht nur ca. 243.000 € — bei doppelter monatlicher Belastung. Jeder einzelne Monat zählt, weil Zinseszinsen exponentiell und nicht linear wachsen.
Für langfristige Ziele: unbedingt. Bei 2 % Inflation verliert Geld über 20 Jahre ca. 33 % an Kaufkraft. Der Rechner zeigt auf Wunsch den inflationsbereinigten Realwert. Faustregel: Wer in 30 Jahren 500.000 € will, sollte eher 700.000–800.000 € als nominales Ziel kalkulieren, je nach Inflationsannahme.
Als Faustregel: Kurzfristig (< 5 Jahre) Tagesgeld oder Festgeld, wenn Planungssicherheit wichtig ist. Mittel- bis langfristig (> 10 Jahre) bevorzugen viele ETF-Sparpläne auf breit gestreute Indizes wie MSCI World. Grundregel: Kein Geld, das in wenigen Jahren gebraucht wird, in Aktien parken — Kursrisiko ist real.
Dynamik heisst: Die monatliche Sparrate steigt jedes Jahr um einen festen Prozentsatz. Bei 200 € Startrate und 2 % Dynamik zahlt man im Jahr 2 bereits 204 €, im Jahr 3 rund 208 €, im Jahr 10 etwa 239 €. Der Effekt ist enorm: 200 €/Monat mit 2 % Dynamik bei 5 % Rendite und 20 Jahren ergibt ca. 97.000 € statt 82.000 € ohne Dynamik — rund 18 % mehr.
Eine einfache Faustformel zur Abschätzung der Verdopplungszeit: 72 ÷ Zinssatz = Jahre bis zur Verdopplung. Bei 6 % sind das ca. 12 Jahre, bei 8 % ca. 9 Jahre, bei 3 % ca. 24 Jahre. Die Regel ist eine Näherung (genau wäre ln(2)/ln(1+r) ≈ 69/r), reicht aber für schnelle Kopfrechnungen vollkommen aus.
Nein, die Berechnung zeigt die Brutto-Rendite vor Steuern (Abgeltungsteuer 25 % + Solidaritätszuschlag + ggf. Kirchensteuer) und vor Produktkosten (TER bei ETFs, Depotgebühren). Für eine realistische Nettoplanung die erwartete Rendite vor Eingabe um 0,2–0,3 % für Kosten und 25–28 % für Steuern (oberhalb des Sparer-Pauschbetrags von 1.000 € / 2.000 €) reduzieren.
🔗 Passende weitere Rechner
Zinseszinsrechner · Gemischter Zinssatz · CAGR-Rechner · Barwertrechner · Haushaltsbuch
Vertrauen Sie unserer Expertise
Daniel Niedermayer
Geschäftsführer, Fixrechner.de
Zuletzt geprüft: April 2026
Grundlagen
- Deutsche Bundesbank: Aktuelle Zinssätze für Sparprodukte
- Finanztip: ETF-Sparplan-Methodik und historische MSCI-World-Renditen
- Finanzmathematik: Rentenbarwertformel und Endwertformel für nachschüssige Zahlungen (Standard-Aktuariat)
Unsere Methodik
Monatlicher Zinseszins: r = Jahreszins / 12 / 100 · EK = K₀ × (1+r)n + Rate × ((1+r)n − 1) / r. Sparrate analytisch aufgelöst, Zinssatz per Bisektionsverfahren. Dynamik: Rate steigt jedes Jahr um den Prozentsatz. Inflation: Realwert = Nominal / (1 + i)Jahre. Keine Berücksichtigung von Steuern oder Kosten — kein Ersatz für individuelle Finanzberatung.
Mehr zur Methodik
Die Qualität der Rechner ist enorm, und das kostenlos. Besten Dank.
Head of Sales & Business Development
Neben den Rechnern für den Arbeitsalltag finde ich auch die rund um die eigene Finanzplanung sehr hilfreich.
Agentur Geschäftsführerin
Ich schätze die Genauigkeit und Benutzerfreundlichkeit dieser Rechner sehr.
Fixrechner.de – „Alles ist berechenbar“. Sparziel-Rechner mit 4 Modi, Dynamik-Funktion, Inflationsbereinigung, Jahrestabelle und Zinseszins-Visualisierung.
4 Modi in einem
Endkapital, Sparrate, Laufzeit und Zinssatz in einem Tool.
Dynamik & Inflation
Jährliche Sparraten-Erhöhung und Kaufkraftberechnung.
Datenschutz
Alle Berechnungen lokal. Keine Datenspeicherung.
Letzte Aktualisierung: April 2026 · Kein Ersatz für individuelle Finanzberatung.