📈 Altersvorsorgedepot Rechner 2027 – Zulage, Kinderzulage & Vermögen
Grundzulage bis 540 € | Kinderzulage 300 €/Kind | ETF-Projektion | Riester-Vergleich
Der Bundestag hat am 27. März 2026 das Altersvorsorgedepot beschlossen – den staatlich geförderten Riester-Nachfolger ab 2027 mit ETF-Anlage. Berechnen Sie jetzt Ihre individuelle Förderung, die Vermögensentwicklung über Jahrzehnte, warum das AVD besser als Riester ist – und wie die Frühstart-Rente für Ihre Kinder wirkt.
📈 Was ist das Altersvorsorgedepot 2027?
Das Altersvorsorgedepot ist die größte Reform der staatlich geförderten privaten Altersvorsorge seit 2002. Der Bundestag hat das Altersvorsorgereformgesetz am 27. März 2026 beschlossen. Ab dem 1. Januar 2027 bringen Anbieter die ersten Produkte auf den Markt.
Der entscheidende Unterschied zu Riester: Beim Altersvorsorgedepot investieren Sie staatlich gefördert direkt in ETFs und Aktienfonds – ohne die renditeschädliche 100%-Beitragsgarantie. Das Kapital wächst in der Ansparphase vollständig steuerfrei.
✅ Start: 1. Januar 2027 · ✅ Ersetzt Riester-Rente · ✅ Grundzulage bis 540 €/Jahr · ✅ Kinderzulage 300 €/Kind ab 25 €/Mon. · ✅ Erstmals Selbstständige förderberechtigt · ✅ ETF-Anlage ohne Kapitalgarantie · ✅ Ansparphase steuerfrei · ✅ Kostendeckel: 1,0 % p.a.
💶 Die staatliche Förderung: Grundzulage bis 540 € pro Jahr
Die Grundzulage ist beitragsabhängig und proportional – je mehr Sie einzahlen (bis 1.800 €/Jahr), desto mehr Zulage erhalten Sie:
| Monatl. Eigenbeitrag | Jahresbeitrag | Staatliche Zulage | Förderquote |
|---|---|---|---|
| 5 €/Monat | 60 € | 30 € | 50 % |
| 15 €/Monat | 180 € | 90 € | 50 % |
| 30 €/Monat | 360 € | 180 € | 50 % – Stufe 1 voll |
| 50 €/Monat | 600 € | 240 € | 40 % |
| 100 €/Monat | 1.200 € | 390 € | 32,5 % |
| 150 €/Monat | 1.800 € | 540 € | 30 % – Maximum |
👨👩👧 Kinderzulage: 300 € pro Kind – schon ab 25 €/Monat
Die Kinderzulage beträgt 300 € pro kindergeldberechtigtem Kind und Jahr – erreichbar schon ab 25 €/Monat (300 €/Jahr):
| Konstellation | Grundzulage | Kinderzulage | Gesamtförderung/Jahr |
|---|---|---|---|
| Single, 150 €/Mon. | 540 € | – | 540 € |
| Familie, 1 Kind, 150 €/Mon. | 540 € | 300 € | 840 € |
| Familie, 2 Kinder, 150 €/Mon. | 540 € | 600 € | 1.140 € |
| Familie, 3 Kinder, 150 €/Mon. | 540 € | 900 € | 1.440 € |
| Familie, 2 Kinder, 30 €/Mon. | 180 € | 600 € | 780 € |
🎓 Weitere Sonderbonusse
- Berufseinsteiger-Bonus: Einmalig 200 € für alle, die das Depot vor dem 25. Geburtstag eröffnen.
- Frühstart-Rente: 10 €/Monat (120 €/Jahr) für jedes Kind ab dem vollendeten 6. Lebensjahr – bis zur Volljährigkeit, automatisch.
- Geringverdiener-Bonus: 175 € für Sparer mit besonders niedrigem Einkommen.
👥 Wer ist förderberechtigt? Erstmals auch Selbstständige!
- Arbeitnehmer, Angestellte (sozialversicherungspflichtig), Beamte, Auszubildende
- Selbstständige Gewerbetreibende und Freiberufler (NEU ab 2027!)
- Pflichtmitglieder berufsständischer Versorgungseinrichtungen
- Personen in Elternzeit, mit Arbeitslosengeld I oder Krankengeld
- Mittelbare Förderung über nicht berufstätigen Ehepartner möglich
🧾 Steuerstundungseffekt: Steuerfrei in der Ansparphase
In einem normalen ETF-Depot fallen jährlich Abgeltungssteuer (25 % + Solidaritätszuschlag) an. Beim Altersvorsorgedepot bleibt das gesamte Kapital ungekürzt investiert – kein jährlicher Steuerabzug. Über 30 Jahre macht das mehrere zehntausend Euro Unterschied.
Besteuerung in der Auszahlungsphase
Geförderter Anteil (bis 1.800 €/Jahr + Zulagen): Besteuerung mit dem persönlichen Einkommensteuersatz im Alter – meist deutlich niedriger als während der Erwerbsphase.
Übergeförderter Anteil (1.800–6.840 €/Jahr): Günstigere Ertragsanteilsbesteuerung oder Halbeinkünfteverfahren bei Einmalauszahlung nach 12 Jahren.
Auszahlungsflexibilität: Bis zu 30 % des Kapitals als Einmalbetrag möglich. Rest: Auszahlplan bis mind. 85. Lebensjahr.
⚖️ Altersvorsorgedepot vs. Riester-Rente: Der Direktvergleich
| Kriterium | Altersvorsorgedepot (ab 2027) | Riester-Rente (alt) |
|---|---|---|
| Anlageformen | ETFs, Aktienfonds, Mischfonds | Meist Versicherungen, Banksparpläne |
| Kapitalgarantie | Keine – höhere Renditechance | 100 % Beitragsgarantie (Renditekiller) |
| Grundzulage | bis 540 €/Jahr (proportional) | 175 €/Jahr (fix) |
| Kinderzulage | 300 € ab 25 €/Monat | 185–300 € (je nach Geburtsjahr) |
| Mindestbeitrag | Kein Pflichtbeitrag | 4 % des Vorjahreseinkommens minus Zulage |
| Selbstständige | ✅ Förderberechtigt (NEU!) | ❌ Weitgehend ausgeschlossen |
| Kosten | Max. 1,0 % (Standardprodukt) | Oft 2–3 % inkl. Versicherungsmantel |
| Anspar-Besteuerung | Vollständig steuerfrei | Vollständig steuerfrei |
| Auszahlungsflexibilität | 30 % Einmalbetrag möglich | Sehr eingeschränkt |
💡 Jetzt schon starten – nicht auf 2027 warten: Das Altersvorsorgedepot startet erst am 1. Januar 2027. Aber jeder Monat, den Sie früher mit ETF-Sparen beginnen, zahlt beim Zinseszins doppelt ein. Wer heute ein günstiges ETF-Depot eröffnet, kann es ab 2027 ideal mit dem AVD kombinieren. Das DKB Depot (0 € Depotführung)* ist dabei eine der günstigsten und etabliertesten Optionen auf dem deutschen Markt.
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👶 Frühstart-Rente: Zinseszins-Turbo für Ihre Kinder
Jedes Kind ab dem vollendeten 6. Lebensjahr erhält 10 € pro Monat (120 €/Jahr) staatliche Förderung – automatisch, bis zur Volljährigkeit. Das sind 12 Jahre × 120 € = 1.440 € staatliche Einzahlungen:
- Depot-Wert mit 18 Jahren (7 % p.a.): ca. 2.200 €
- Bis zum 67. Lebensjahr angelegt (7 % p.a.): ca. 67.000 €
- Mit 50 €/Monat Elternbeitrag zusätzlich: über 200.000 € möglich
❓ Häufige Fragen zum Altersvorsorgedepot 2027
Wie viel Zulage bekomme ich?
Die Grundzulage beträgt bis zu 540 € pro Jahr: 50 % auf die ersten 360 € Eigenbeitrag (= 180 €) + 25 % auf weitere 1.440 € (= 360 €). Dazu bis zu 300 € Kinderzulage pro Kind und einmalig 200 € Berufseinsteiger-Bonus für unter 25-Jährige.
Wann kann ich ein Altersvorsorgedepot eröffnen?
Ab dem 1. Januar 2027. Der Bundestag hat am 27. März 2026 zugestimmt; der Bundesrat muss noch zustimmen. Viele Anbieter nehmen bereits Vormerklisten an. Die Förderung fließt erst ab der ersten Einzahlung – früher Einstieg lohnt sich!
Muss ich meinen Riester-Vertrag kündigen?
Nein! Bestehende Riester-Verträge genießen Bestandsschutz. Ein Wechsel zum AVD ab 2027 ist freiwillig und ohne Rückzahlung bisheriger Zulagen möglich.
Was kann ich im Altersvorsorgedepot kaufen?
Eine gesetzliche Positivliste regelt zulässige Anlagen: UCITS-regulierte ETFs, Aktienfonds, Mischfonds und Rentenfonds. Einzelaktien und Kryptowährungen sind nicht zulässig.
Wie wird das Altersvorsorgedepot besteuert?
In der Ansparphase: vollständig steuerfrei. In der Auszahlungsphase: Besteuerung mit dem persönlichen Einkommensteuersatz (geförderter Anteil) bzw. günstigerer Ertragsanteilsbesteuerung (übergefördeter Anteil).
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Daniel Niedermayer
Geschäftsführer, Fixrechner.de
Zuletzt aktualisiert: 1. April 2026 – finaler Bundestagsbeschluss
Verwendete Quellen
Unsere Methodik
Alle Zulagenberechnungen basieren auf dem finalen Bundestagsbeschluss vom 27. März 2026 (Änderungsantrag der Koalitionsfraktionen). Projektionen nutzen Zinseszinsberechnung mit jährlicher Gutschrift. Bundesrat-Zustimmung steht noch aus – inhaltliche Änderungen sind unwahrscheinlich.
Mehr zur Methodik erfahren
Die Qualität der Rechner ist enorm, und das kostenlos. Besten Dank.
Head of Sales & Business Development
Neben den Rechnern für den Arbeitsalltag finde ich auch die rund um die eigene Finanzplanung sehr hilfreich.
Agentur Geschäftsführerin
Ich schätze die Genauigkeit und Benutzerfreundlichkeit dieser Rechner sehr.
Fixrechner.de – „Alles ist berechenbar“. Wir haben diesen Rechner unmittelbar nach dem Bundestagsbeschluss (27.03.2026) mit finalen Gesetzesdaten aufgebaut – einer der ersten vollständigen AVD-Rechner in Deutschland.
Finaler Beschluss
Basiert auf dem Koalitionsänderungsantrag vom 27.03.2026 – nicht dem ursprünglichen Entwurf.
Frühstart-Rente
Vollständige Frühstart-Renten-Projektion für Kinder mit Elternbeitrag bis zum Renteneintritt.
Datenschutz
Alle Berechnungen laufen lokal im Browser. Keine Datenspeicherung, keine Weitergabe.
⚠️ Hinweis: Dieser Rechner dient der Orientierung und ersetzt keine Finanz- oder Steuerberatung. Alle Angaben basieren auf dem Bundestagsbeschluss vom 27.03.2026. Der Bundesrat muss noch zustimmen. Letzte Aktualisierung: 1. April 2026.