Effektivzinsrechner – Effektiver Jahreszins berechnen
Nominalzins → Effektivzins · Kredit-APR · Angebot prüfen (IRR) · Tilgungsplan-Chart
Der effektive Jahreszins zeigt die wahren Kreditkosten – inklusive Gebühren und unterjähriger Verzinsung. Drei Modi: Einfache Nominal→Effektiv-Umrechnung, vollständiger Kredit-APR-Rechner mit Tilgungsplan-Chart und Angebot-Prüfung per exakter IRR-Berechnung.
Effektivzins vs. Nominalzins: Der Unterschied
Der Nominalzins (Sollzins) ist der reine Zinssatz ohne zusätzliche Kosten. Der effektive Jahreszins enthält alle Kreditnebenkosten und berücksichtigt die unterjähriger Verzinsung – er ist laut Preisangabenverordnung (PAngV) für Verbraucherkredite Pflicht.
Die Formeln
Unterjähriger Effektivzins: (1 + i/m)^m − 1
Kredit-Effektivzins (IRR): Kreditbetrag = Σ(Rate / (1 + r)^k)
PAngV Näherung: (Gesamtkosten / Auszahlungsbetrag) × 24 / (Monate + 1)
Wann steigt der Effektivzins?
| Faktor | Auswirkung auf Effektivzins |
|---|---|
| Monatliche statt jährliche Verzinsung | Erhöhung um 0,01–0,1 Prozentpunkte |
| Bearbeitungsgebühr 1% des Kreditbetrags | Bei 36 Mo: ca. +0,5–0,7 Prozentpunkte |
| Disagio 2% | Erhöhung um 0,3–0,6 Prozentpunkte |
| Kürzere Laufzeit | Fixe Gebühren wirken sich stärker aus |
Häufige Fragen
Muss die Bank immer den Effektivzins angeben?
Ja – für alle Verbraucherdarlehen schreibt §6 PAngV die Angabe des effektiven Jahreszinses vor. Er muss alle Kosten enthalten, die der Kreditnehmer zu tragen hat. Ausgenommen sind: freiwillige Restschuldversicherung (meist), Notarkosten und Grundbucheintragung.
Was ist der Unterschied zwischen IRR und PAngV-Methode?
Die IRR-Methode (interner Zinssatz) findet exakt den Zinssatz, bei dem der Barwert aller Zahlungen dem Kreditbetrag entspricht. Die PAngV Uniform-Methode ist eine Faustformel, die keine Zinseszinsen berücksichtigt und vom exakten Wert abweicht – vor allem bei langen Laufzeiten und hohen Zinsen. Gesetzlich verbindlich ist die IRR-Methode.
Darf die Bank Bearbeitungsgebühren erheben?
Nein – pauschale Bearbeitungsgebühren für Verbraucherkredite sind seit BGH-Urteil von 2014 unzulässig. Allerdings können Gebühren für konkrete Leistungen (z.B. Kontoführung bei Pflicht-Konto) zulässig sein. Disagio hingegen ist als Zinsvorauszahlung weiterhin erlaubt.
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Daniel Niedermayer
Geschäftsführer, Fixrechner.de
Zuletzt geprüft: April 2026
Grundlagen
- Preisangabenverordnung (PAngV) §6 – Pflichtangabe Effektivzins
- BGH-Urteil 2014: Unzulässigkeit pauschaler Bearbeitungsgebühren
Unsere Methodik
Modus 1: Effektivzins = (1 + i/m)^m − 1. Modus 2: Monatliche Annuität, dann IRR via Newton-Verfahren. Modus 3: Direkte IRR aus gegebener Rate. PAngV-Näherung zum Vergleich immer zusätzlich.
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Head of Sales & Business Development
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Tilgungsplan-Chart
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Exakte IRR
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Datenschutz
Alle Berechnungen lokal. Keine Datenspeicherung.
Letzte Aktualisierung: April 2026