Tilgungsdauer Rechner
Laufzeit · Wunschlaufzeit · Wunschrate · Sondertilgung
Vier Berechnungsmodi für Ihre Baufinanzierung: Tilgungsdauer mit Volltilgungsdatum berechnen, nötige Anfangstilgung für Ihre Wunschlaufzeit ermitteln, Laufzeit bei Wunschrate kalkulieren oder die Sondertilgungs-Power-Analyse starten. Mit Vergleichsszenarien, Restschuld-Meilensteinen und interaktivem Chart.
Was ist die Tilgungsdauer?
Die Tilgungsdauer bezeichnet den Zeitraum, den Sie bei einem Annuitätendarlehen benötigen, um Ihr Darlehen vollständig zurückzuzahlen. Die Formel für die Monatsrate ist einfach, der Effekt hat es in sich:
📖 Formel: Monatsrate Annuitätendarlehen
Monatsrate = Darlehen × (Sollzins + Anfangstilgung) / 12 / 100
Pro Monat wird der Zinsanteil aus der aktuellen Restschuld berechnet. Der Rest der Rate tilgt das Darlehen. Weil die Restschuld sinkt, sinkt auch der Zinsanteil in jeder folgenden Rate \u2013 der Tilgungsanteil steigt automatisch.
Tilgungsdauer ist nicht Zinsbindung – der kritische Unterschied
Die Zinsbindung ist die Zeit, für die Ihre Bank den Zinssatz fixiert (typisch 5, 10, 15, 20 Jahre). Die Tilgungsdauer ist die rechnerische Zeit bis zur Volltilgung. Beide Zeiträume haben fast nie dieselbe Länge \u2013 außer beim Volltilgerdarlehen.
| Begriff | Bedeutung | Typische Dauer |
|---|---|---|
| Zinsbindung | Zeitraum mit garantiert festem Sollzins | 5–30 Jahre |
| Tilgungsdauer | Zeit bis zur vollständigen Schuldenfreiheit | 20–40 Jahre |
| Restschuld | Verbleibender Betrag nach Zinsbindung | meist 40–70 % der Summe |
| Volltilgerdarlehen | Zinsbindung = Tilgungsdauer | 10–30 Jahre |
Das Tilgungsparadoxon – bei niedrigem Zins dauert es länger
Ein kontraintuitiver Effekt: Bei niedrigem Zins und gleicher Anfangstilgung verlängert sich die Laufzeit massiv. Grund: Die Monatsrate fällt proportional zum Zinssatz, während der Tilgungsanteil in absoluten Euro identisch bleibt \u2013 die Restschuld sinkt dadurch langsamer relativ zur Laufzeit.
| Sollzins | Anfangstilgung | Monatsrate (300k €) | Tilgungsdauer |
|---|---|---|---|
| 1,0 % | 2 % | 750 € | 40 Jahre, 7 Monate |
| 2,0 % | 2 % | 1.000 € | 34 Jahre, 9 Monate |
| 3,0 % | 2 % | 1.250 € | 30 Jahre, 7 Monate |
| 4,0 % | 2 % | 1.500 € | 27 Jahre, 7 Monate |
| 5,0 % | 2 % | 1.750 € | 25 Jahre, 2 Monate |
💡 Faustregel
Je niedriger der Zins, desto höher sollten Sie die Anfangstilgung wählen \u2013 sonst laufen Sie Jahrzehnte-lang in Raten, bei denen kaum getilgt wird.
Wie viel Power haben Sondertilgungen wirklich?
Sondertilgungen zählen zu den effektivsten Hebeln, um Baufinanzierungen zu beschleunigen. Sie senken unmittelbar die Restschuld \u2013 und damit den Zinsanteil aller folgenden Raten. Rechenbeispiel: 300.000 € Darlehen, 3 % Zins, 2 % Anfangstilgung:
| Jährliche Sondertilgung | Tilgungsdauer | Zeit gespart | Zinsersparnis |
|---|---|---|---|
| 0 € | 30 Jahre, 7 Monate | – | – |
| 2.000 € | 25 Jahre, 3 Monate | 5 Jahre, 4 Monate | ~30.000 € |
| 5.000 € | 20 Jahre, 1 Monat | 10 Jahre, 6 Monate | ~57.800 € |
| 10.000 € | 15 Jahre, 0 Monate | 15 Jahre, 7 Monate | ~83.800 € |
Der Effekt ist überproportional, weil jeder früh gezahlte Euro über die gesamte Restlaufzeit Zinsen spart. Eine Sondertilgung im Jahr 2 wirkt über 30 Jahre – im Jahr 25 nur noch über wenige Jahre.
Volltilgungsdatum: So wird es exakt berechnet
Das Datum ergibt sich aus einer monatlichen Simulation:
- Start mit der heutigen Restschuld = Darlehensbetrag
- Pro Monat: Zinsanteil = Restschuld × (Zins/1.200), Tilgungsanteil = Rate − Zinsanteil
- Subtrahiere den Tilgungsanteil von der Restschuld
- Ziehe am Jahresende die vereinbarte Sondertilgung ab
- Addiere einen Monat auf das Startdatum \u2013 bis die Restschuld 0 € erreicht
🎯 Präzision
Der Rechner arbeitet auf Monatsebene nachschüssig (deutsche Bankpraxis). Bei extrem niedrigen Raten unter dem reinen Zinsanteil wird eine Warnung ausgegeben \u2013 solche Konstellationen tilgen nie.
Praxisbeispiele
🏡 Beispiel 1: Standardfall – 300.000 € / 3,5 % / 2 % Anfangstilgung
Monatsrate: 1.375 €. Laufzeit bis Volltilgung: 29 Jahre. Gesamte Zinskosten: etwa 177.600 €. Nach 10 Jahren verbleibt eine Restschuld von rund 228.000 € \u2013 dafür braucht man eine Anschlussfinanzierung.
⚡ Beispiel 2: Gleiche Summe, höhere Tilgung – 300.000 € / 3,5 % / 3 %
Monatsrate: 1.625 € (+250 €/Monat). Laufzeit: 22 Jahre, 2 Monate \u2013 fast 7 Jahre schneller. Gesamte Zinskosten: rund 131.400 € \u2013 Ersparnis ~46.200 €.
💰 Beispiel 3: 300.000 € / 3,5 % / 2 % + 5.000 € Sondertilgung
Monatsrate bleibt 1.375 €. Durch die Sondertilgung verkürzt sich die Laufzeit auf 19 Jahre, 5 Monate \u2013 rund 9,5 Jahre weniger als ohne Sondertilgung. Gesamtzinskosten: etwa 114.400 € \u2013 Ersparnis ~63.100 € bei nur 5.000 €/Jahr zusätzlich.
Acht Tipps zur Verkürzung Ihrer Tilgungsdauer
- Anfangstilgung maximieren: Schon 0,5 % mehr sparen 3–5 Jahre.
- Sondertilgungsrecht sichern: 5 % p.a. sollten Standard sein \u2013 auch wenn nicht genutzt.
- Regelmäßige Sondertilgungen aus Boni: Weihnachtsgeld, Steuererstattung, Urlaubsgeld einplanen.
- Tilgungssatzwechsel verhandeln: Viele Banken erlauben 1–2 Wechsel während der Zinsbindung.
- Volltilgerdarlehen prüfen: Oft Zinsrabatt 0,1–0,3 % ggü. normaler Zinsbindung.
- Anschlussfinanzierung frühzeitig: Forward-Darlehen bis zu 5 Jahre im Voraus möglich.
- Restschuld im Blick: Ziel: am Ende der Zinsbindung weniger als 50 % der Ursprungssumme.
- KfW-Förderung kombinieren: Günstigere Kombi-Zinssätze ermöglichen höhere Tilgung.
Mindesttilgung: Ab wann tilgt ein Kredit gar nicht?
Mathematisch muss die Monatsrate mindestens den Zinsanteil der ersten Rate decken, sonst wird die Restschuld nie kleiner. Mindestrate = Darlehen × Zins / 1.200. Bei 300.000 € und 3 % sind das 750 €/Monat reine Zinszahlung \u2013 ohne jede Tilgung. Banken verlangen deshalb in der Regel eine Mindesttilgung von 2 %.
Häufige Fragen zur Tilgungsdauer
Die Formel für die Monatsrate lautet Rate = Darlehen × (Sollzins + Anfangstilgung) / 12 / 100. Anschließend wird Monat für Monat simuliert: Zinsanteil = Restschuld × (Zins/1.200), Tilgungsanteil = Rate − Zinsanteil, Restschuld reduziert um Tilgungsanteil. Sondertilgungen werden jährlich abgezogen. Die Laufzeit ist die Anzahl Monate, bis die Restschuld 0 erreicht.
Der Hebel ist überproportional. Bei 300.000 € und 3,5 % Zins: 2 % Tilgung \u2192 29 Jahre. 3 % Tilgung \u2192 22 Jahre, 2 Monate. 4 % Tilgung \u2192 18 Jahre. Jedes zusätzliche Prozent spart rund 5–7 Jahre Laufzeit und oft über 45.000 € Zinsen.
Ja. Bei 300.000 € Darlehen mit 3 % Zins und 2 % Anfangstilgung (30 Jahre, 7 Monate Grundlaufzeit) verkürzen 2.000 € jährliche Sondertilgung die Laufzeit auf 25 Jahre, 3 Monate und sparen rund 30.000 € Zinsen. 5.000 € jährlich bringen die Laufzeit auf 20 Jahre, 1 Monat und sparen ca. 57.800 € Zinsen.
Sinkt der Zinssatz bei konstanter Anfangstilgung, sinkt auch die Monatsrate \u2013 und damit die absolute Tilgung in Euro. Die Laufzeit verlängert sich paradoxerweise. Beispiel (300.000 € mit 2 % Anfangstilgung): bei 4 % Zins = 27 Jahre, 7 Monate; bei 3 % Zins = 30 Jahre, 7 Monate; bei 1 % Zins = 40 Jahre, 7 Monate.
Die Zinsbindung ist der Zeitraum, für den der Sollzins im Vertrag fixiert ist (meist 5–30 Jahre). Die Tilgungsdauer ist die rechnerische Zeit bis zur vollständigen Rückzahlung. Bei normalen Baufinanzierungen bleibt am Ende der Zinsbindung eine Restschuld, für die eine Anschlussfinanzierung abgeschlossen wird. Nur beim Volltilgerdarlehen sind beide Zeiträume identisch.
Wenn Sie maximale Planungssicherheit wollen: Sie wissen von Beginn an, dass Sie am Ende der Zinsbindung schuldenfrei sind. Zusätzlich gewähren viele Banken einen Zinsrabatt von 0,1–0,3 %. Nachteil: Die Monatsrate ist deutlich höher, weil das komplette Darlehen in der Bindungszeit getilgt werden muss.
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Unsere Methodik
Klassisches Annuitätendarlehen: Monatsrate = Darlehen × (Sollzins + Anfangstilgung) / 12 / 100. Pro Monat nachschüssig: Zinsanteil = Restschuld × (Zins/1.200), Tilgungsanteil = Rate − Zinsanteil. Sondertilgungen werden jährlich am Jahresende abgezogen. Modi Wunschlaufzeit/Wunschrate nutzen die analytische Annuitätenformel bzw. Bisektionsverfahren. Das Ergebnis berücksichtigt keine Gebühren, keine Vorfälligkeitsentschädigung und keine Steuern. Kein Ersatz für individuelle Finanzberatung.
Mehr zur Methodik
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Restschuld-Meilensteine
Verbleibende Schuld nach 5/10/15/20 Jahren \u2013 essenziell für die Anschlussfinanzierung.
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Letzte Aktualisierung: April 2026 · Kein Ersatz für individuelle Finanzberatung.