📈 Vermögensentwicklung bei fixer Sparrate – Sparplan-Wachstumsrechner
Wie wächst Ihr Vermögen, wenn Sie monatlich einen festen Betrag investieren?
Mit diesem Rechner sehen Sie, wie sich Ihr Vermögen entwickelt, wenn Sie jeden Monat einen festen Betrag sparen und mit einer konstanten Rendite anlegen – ganz ohne Einmalanlage. Ideal für ETF-Sparpläne, Aktien-Sparpläne und langfristigen Vermögensaufbau.
Ihre Vermögensentwicklung im Überblick
Wie sich Ihr Sparplan über die Jahre entwickelt
Zusammenfassung Ihres Sparplans
Jährliche Entwicklung (Sparplan-Verlauf)
| Jahr | Kumulierte Einzahlungen | Erträge im Jahr | Vermögen zum Jahresende |
|---|
Was bewirkt nur +1 % mehr Rendite?
Vermögensaufbau mit einem ETF-Sparplan
Nutzen Sie Ihre monatliche Sparrate, um automatisiert in ETFs, Aktien & Fonds zu investieren.
Mit einem ETF-Sparplan können Sie bereits mit kleinen Beträgen langfristig Vermögen aufbauen und vom Zinseszinseffekt profitieren – perfekt passend zu diesem Rechner.
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Visualisierung Ihrer Vermögensentwicklung
Vermögensentwicklung berechnen: Die Formel und wie sie funktioniert
Der Sparplan-Wachstumsrechner beantwortet die wichtigste Frage des Vermögensaufbaus: Wie viel Kapital entsteht wenn man monatlich einen festen Betrag investiert? Die Antwort steckt in der geometrischen Rentenformel mit monatlichem Compounding.
📐 Die Formel
Endvermögen = Sparrate × ((1 + r/12)12×Jahre − 1) ÷ (r/12)
r = Jahresrendite als Dezimalzahl (z.B. 7 % = 0,07)
Beispiel: 500 € × ((1 + 0,07/12)360 − 1) ÷ (0,07/12) = 566.764 €
Davon sind 180.000 € Einzahlungen und 386.764 € reiner Zinseszins-Effekt.
Die Grundtabellen: Was entsteht aus Ihrer Sparrate?
300 € monatlich — vollständige Entwicklung
| Laufzeit | Einzahlungen | Rendite 3 % | Rendite 5 % | Rendite 7 % | Rendite 9 % |
|---|---|---|---|---|---|
| 10 Jahre | 36.000 € | 41.600 € | 46.600 € | 52.300 € | 58.700 € |
| 20 Jahre | 72.000 € | 98.500 € | 123.800 € | 156.300 € | 199.200 € |
| 25 Jahre | 90.000 € | 133.300 € | 178.500 € | 243.000 € | 335.000 € |
| 30 Jahre | 108.000 € | 174.900 € | 251.100 € | 366.400 € | 543.000 € |
| 35 Jahre | 126.000 € | 226.200 € | 346.700 € | 549.000 € | 904.000 € |
500 € monatlich — Standard-ETF-Sparplan
| Laufzeit | Einzahlungen | Rendite 4 % | Rendite 6 % | Rendite 7 % | Rendite 8 % |
|---|---|---|---|---|---|
| 10 Jahre | 60.000 € | 73.600 € | 81.900 € | 86.500 € | 91.500 € |
| 15 Jahre | 90.000 € | 121.400 € | 143.500 € | 155.300 € | 168.300 € |
| 20 Jahre | 120.000 € | 183.300 € | 231.000 € | 260.500 € | 294.500 € |
| 25 Jahre | 150.000 € | 264.400 € | 357.500 € | 418.000 € | 491.000 € |
| 30 Jahre | 180.000 € | 347.400 € | 503.000 € | 566.800 € | 745.200 € |
Was sind realistische Renditeerwartungen? — Historische Benchmarks
Der Rechner funktioniert mit jedem Rendite-Input — aber welche Werte sind realistisch? Historische Langfristdaten der wichtigsten Indizes als Orientierung:
| Index / Anlageklasse | Histor. Rendite p.a. | Zeitraum | Planungsansatz |
|---|---|---|---|
| MSCI World (USD, vor Kosten) | ~10,3 % p.a. | 1970–2024 | Konservativ: 6–7 % (inkl. Kosten, Inflation) |
| S&P 500 (USD) | ~10,5 % p.a. | 1928–2024 | Nur US-Markt — höheres Konzentrationsrisiko |
| MSCI All Country World (ACWI) | ~9,5 % p.a. | 1988–2024 | Breit diversifiziert; empfohlener Planungswert: 6–7 % |
| DAX (EUR, Kursindex) | ~7,5 % p.a. | 1988–2024 | Nur Deutschland — hohes Klumpenrisiko |
| Globale Anleihen (gemischt) | ~3–5 % p.a. | historisch | Niedrigeres Risiko, niedrigere Rendite |
| Tagesgeld / Festgeld (DE 2025) | ~2,5–3,5 % | aktuell | Kein Kursschwankungsrisiko |
⚠️ Historische Renditen ≠ zukünftige Renditen
Vergangene Wertentwicklungen sind keine Garantie für die Zukunft. Für langfristige Planungen empfehlen Finanzexperten konservative Annahmen: 5–7 % p.a. nominal für breit diversifizierte Aktien-ETFs. Nach Abzug von Inflation (~2 %) und Kosten (~0,2–0,5 % TER) verbleiben real ca. 2,5–4,5 % p.a. Kaufkraftgewinn.
Inflation: Was ist Ihr Endvermögen in heutiger Kaufkraft wirklich wert?
Eine Million Euro in 30 Jahren ist nicht eine Million Euro in heutiger Kaufkraft. Mit 2 % Inflation jährlich verliert Geld kontinuierlich an Wert. So viel ist Ihr nominales Endvermögen real wert:
📐 Formel: Realwert berechnen
Realwert = Nominalbetrag ÷ (1 + Inflationsrate)Jahre
Beispiel: 1.000.000 € nominal in 30 Jahren bei 2 % Inflation: 1.000.000 ÷ (1,02)30 = 1.000.000 ÷ 1,811 = 552.000 € in heutiger Kaufkraft
| Nominalbetrag | In 10 Jahren (2 % Inflation) | In 20 Jahren | In 30 Jahren |
|---|---|---|---|
| 100.000 € | 82.000 € | 67.300 € | 55.200 € |
| 250.000 € | 205.000 € | 168.300 € | 138.100 € |
| 500.000 € | 410.000 € | 336.500 € | 276.200 € |
| 1.000.000 € | 820.000 € | 673.000 € | 552.000 € |
Konsequenz: Ein Sparplan mit 7 % nominaler Rendite hat eine reale Rendite von ~5 % (7 % − 2 % Inflation). Nur reale Renditen zeigen den echten Kaufkraftgewinn.
Der Kostenverzögerungseffekt: Was 5 Jahre Warten wirklich kostet
„Ich fange nächstes Jahr an“ ist einer der teuersten Sätze im Vermögensaufbau. Der Zinseszinseffekt ist exponentiell — frühe Jahre wiegen besonders schwer:
Rechenbeispiel: 300 €/Monat, 7 % Rendite, Ziel: Alter 67
| Start mit | Ansparjahre | Endvermögen mit 67 | Entgangenes Kapital |
|---|---|---|---|
| 25 Jahren | 42 Jahre | 1.057.000 € | — |
| 30 Jahren | 37 Jahre | 749.000 € | −308.000 € |
| 35 Jahren | 32 Jahre | 521.000 € | −536.000 € |
| 40 Jahren | 27 Jahre | 354.000 € | −703.000 € |
| 45 Jahren | 22 Jahre | 232.000 € | −825.000 € |
5 Jahre früher starten (25 statt 30) → 308.000 € mehr, obwohl nur 18.000 € mehr eingezahlt werden. Die 290.000 € Differenz erzeugt der Zinseszins auf die Früheinzahlungen.
Steuern: Abgeltungssteuer und Sparerpauschbetrag 2025
Kapitalerträge (Dividenden, realisierte Gewinne) werden in Deutschland besteuert. Das reduziert den effektiven Ertrag — hier die aktuellen Regelungen 2025:
| Aspekt | Regelung 2025 | Auswirkung auf Sparplan |
|---|---|---|
| Abgeltungssteuer | 26,375 % (inkl. Solidaritätszuschlag, ohne KiSt) | Gilt auf realisierte Gewinne und Dividenden |
| Sparerpauschbetrag | 1.000 € (Einzelperson) / 2.000 € (Ehepaare) | Bis 1.000 € Kapitalerträge/Jahr steuerfrei |
| Thesaurierende ETFs | Vorabpauschale jährlich (sehr gering) | Steuer wird nicht aufgeschoben — minimale jährliche Zahlung |
| Teilfreistellung (Aktien-ETF) | 30 % der Erträge steuerfrei | Effektiver Steuersatz: ~18,5 % statt 26,375 % |
💡 Wie stark reduziert die Steuer Ihr Endvermögen?
Beispiel: 500 €/Monat, 30 Jahre, 7 % Rendite nominell
Ohne Steuer: 566.764 € Endvermögen
Einzahlungen: 180.000 € | Steuerpflichtige Gewinne: 386.764 €
Steuer (18,5 % nach Teilfreistellung): ~71.500 €
Endvermögen nach Steuer: ~495.000 € — ~13 % weniger. Entscheidend: Bei ETFs wird Steuer erst beim Verkauf fällig (außer Vorabpauschale) — dadurch profitiert man lange vom Zinseszins auf unversteuerte Gewinne.
Break-even: Ab wann übersteigen Erträge die Einzahlungen?
Der Moment wo der Renditeanteil des Vermögens die kumulierten Einzahlungen übersteigt — das ist der psychologisch wichtigste Meilenstein im Vermögensaufbau:
| Monatliche Sparrate | Rendite | Break-even (Erträge = Einzahlungen) |
|---|---|---|
| 300 € | 5 % p.a. | nach ca. 23 Jahren |
| 300 € | 7 % p.a. | nach ca. 20 Jahren |
| 500 € | 7 % p.a. | nach ca. 20 Jahren |
| 1.000 € | 7 % p.a. | nach ca. 20 Jahren |
| 500 € | 9 % p.a. | nach ca. 17 Jahren |
Der Break-even-Zeitpunkt ist weitgehend unabhängig von der Sparrate — er hängt primär von der Rendite ab. Bei 7 % p.a. übersteigen die Erträge nach etwa 20 Jahren die Einzahlungen — egal ob man 300 € oder 3.000 € monatlich spart.
Die 4-%-Regel: Ab wann können Sie von Ihrem Vermögen leben?
Die 4-%-Regel (Trinity-Studie 1998, aktualisiert Pfau 2020) besagt: Ein diversifiziertes Portfolio kann jährlich 4 % entnehmen ohne sich über 30 Jahre zu erschöpfen (historische Erfolgsrate ~95 %).
💡 Formel: Wie viel Kapital brauchen Sie für finanzielle Unabhängigkeit?
Benötigtes Kapital = Jährlicher Bedarf ÷ 4 % = Jährlicher Bedarf × 25
Monatlicher Bedarf 2.000 €/Monat → 24.000 €/Jahr → Kapital benötigt: 600.000 €
Monatlicher Bedarf 3.000 €/Monat → 36.000 €/Jahr → Kapital benötigt: 900.000 €
Monatlicher Bedarf 4.000 €/Monat → 48.000 €/Jahr → Kapital benötigt: 1.200.000 €
| Monatlicher Bedarf | Zielkapital (4 %-Regel) | Wie lange mit 500 €/Mo, 7 %? |
|---|---|---|
| 1.500 € | 450.000 € | ~28 Jahre |
| 2.000 € | 600.000 € | ~31 Jahre |
| 2.500 € | 750.000 € | ~34 Jahre |
| 3.000 € | 900.000 € | ~36 Jahre |
Häufige Fragen zur Vermögensentwicklung
Das hängt stark von Rendite und Zeit ab. Bei 7 % Rendite p.a.: Mit 300 €/Monat ab 25 Jahren erreicht man mit 67 Jahren ~1.057.000 €. Mit 500 €/Monat ab 30 Jahren: ~950.000 € mit 67. Mit 1.000 €/Monat ab 40 Jahren: ~355.000 € mit 67 — Zeit ist mächtiger als Betrag. Faustregel: Je früher Sie starten, desto kleiner kann die Sparrate sein um dasselbe Ziel zu erreichen.
Der MSCI World hat historisch ~10 % p.a. nominal in USD erwirtschaftet. Für eine konservative Planung in Euro empfehlen Finanzplaner: 6–7 % p.a. nominal (nach ETF-Kosten von 0,1–0,3 % TER, vor Steuern). Real (nach 2 % Inflation): ~4–5 % p.a. Kaufkraftgewinn. Wichtig: Diese Schätzungen gelten für sehr lange Zeiträume (20+ Jahre) mit breitem, diversifizierten Depot. Kurzfristig sind deutlich höhere und niedrigere Renditen möglich.
Das nominale Vermögen ist der absolute Eurobetrag in der Zukunft. Das reale Vermögen gibt an was dieser Betrag in heutiger Kaufkraft bedeutet. Beispiel: 500.000 € in 25 Jahren bei 2 % Inflation entsprechen nur ca. 300.000 € heutiger Kaufkraft. Für ehrliche Vermögensplanung immer reale Rendite verwenden: Nominalrendite − Inflationsrate. Bei 7 % nominal − 2 % Inflation = 5 % reale Rendite p.a.
Bei 300 €/Monat und 7 % Rendite bis Alter 67: Start mit 25 → 1.057.000 €. Start mit 30 → 749.000 €. Die 5 Jahre Verzögerung kostet 308.000 € — obwohl nur 18.000 € weniger eingezahlt wurden (300 € × 12 × 5 Jahre). Die restlichen 290.000 € verliert man durch Zinseszins auf die frühen Einzahlungen. Das zeigt: Jeder Monat früher zählt überproportional, besonders in jungen Jahren.
Realisierte Kursgewinne und Dividenden unterliegen der Abgeltungssteuer von 26,375 % (inkl. Solidaritätszuschlag). Für Aktien-ETFs gilt die Teilfreistellung: 30 % der Erträge sind steuerfrei → effektiver Steuersatz ~18,5 %. Steuerfrei sind die ersten 1.000 € p.a. (Sparerpauschbetrag, Stand 2025). Thesaurierende ETFs zahlen eine minimale Vorabpauschale jährlich — der Großteil der Steuer wird aber erst beim Verkauf fällig, sodass der Zinseszins auf unversteuerte Gewinne lange wirken kann.
Bei 7 % Rendite p.a. übersteigen die kumulierten Erträge die Einzahlungen nach ca. 20 Jahren — unabhängig von der Sparrate (ob 200 € oder 2.000 €/Monat). Das ist der psychologisch wichtigste Meilenstein: Ab diesem Punkt arbeitet mehr Kapital für Sie als Sie selbst einzahlen. Bei 9 % Rendite kommt dieser Punkt bereits nach ~17 Jahren, bei 5 % nach ~23 Jahren.
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MSCI World historische Rendite: MSCI Inc., Datenreihe 1970–2024. 4-%-Regel: Bengen 1994, Trinity-Studie 1998, Pfau 2020 (aktualisiert). Abgeltungssteuer: §20 EStG, §32d EStG. Teilfreistellung: §20 InvStG 2018. Sparerpauschbetrag 2025: 1.000 € / 2.000 € (§20 Abs. 9 EStG). Inflationsrate: EZB-Zielkorridor 2 %. Alle Angaben ohne Gewähr. Keine Anlageberatung. Stand: April 2026.
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Daniel Niedermayer
Geschäftsführer
Zuletzt geprüft am: 8. September 2025
Verwendete Quellen
Unsere Methodik
Der Rechner betrachtet einen Sparplan mit fixer monatlicher Sparrate und einer konstanten Jahresrendite. Die Berechnung erfolgt mit monatlicher Verzinsung (Compounding): Jede Einzahlung wächst ab ihrem Einzahlungszeitpunkt mit der angegebenen Rendite weiter.
Die zugrunde liegende Formel entspricht einem klassischen ETF-Sparplan: Es wird kein Startkapital angenommen, sondern ausschließlich regelmäßige Einzahlungen. Steuern, Gebühren und Inflation werden aus Vereinfachungsgründen nicht berücksichtigt.
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Letzte Aktualisierung: 8. September 2025