Sondertilgung oder investieren? Berechnen Sie die klügere Finanzstrategie

Unser Rechner zeigt: Wann lohnt sich die Sondertilgung Ihres Kredits – und wann ein Investment?

Sie verfügen über Kapital und fragen sich, ob Sie es besser für eine Sondertilgung Ihrer Baufinanzierung einsetzen oder in ETFs, Aktien oder Tagesgeld investieren sollten? Mit unserem „Sondertilgung vs. Investieren“ Rechner vergleichen Sie beide Optionen direkt: Wie viel Zinsen sparen Sie durch die Tilgung? Wie viel Rendite könnte ein Investment erzielen – nach Steuern? Rechnen Sie es aus und treffen Sie eine fundierte Entscheidung.

Kreditdetails

Wie hoch ist die aktuelle Restschuld deines Immobilienkredits?

Wie hoch ist der effektive Jahreszins des Kredits?

Wie viele Jahre verbleiben noch bis zur vollständigen Rückzahlung?

Wie lange ist Ihre Zinsbindungsfrist?

Falls Sie keinen Zinssatz angeben, berechnet der Rechner nur die Auswirkungen der Sondertilgung bis zum Ende der Zinsbindungsfrist. Wenn ein Zinssatz angegeben wird, werden zusätzliche Szenarien für die Anschlussfinanzierung berechnet.

Sondertilgung und Investition

Wie viel Geld möchtest du für eine Sondertilgung verwenden?

Mit welchem durchschnittlichen jährlichen Zinssatz würdest du das Geld alternativ anlegen?

Der Standardsteuersatz auf Kapitalerträge beträgt 25%. Je nach Ihrer persönlichen Situation kann dieser höher ausfallen. Bitte passen Sie den Wert entsprechend an.

Ihre persönliche Finanzanalyse

Die finanziell vorteilhaftere Option für Sie ist:

Wird berechnet…
Zusammenfassung
Detailanalyse
Grafische Darstellung

Finanzielle Auswirkungen im Überblick

Basierend auf Ihren Eingaben wird hier eine Zusammenfassung der finanziellen Auswirkungen beider Optionen angezeigt.

Sondertilgung
–

Zinsersparnis bis zum Ende der Zinsbindungsfrist

Restschuld ohne Sondertilgung: –
Restschuld mit Sondertilgung: –
Investition
–

Gewinn nach Steuern bis zum Ende der Zinsbindungsfrist

Investierter Betrag: –
Endwert nach Zinsbindungsfrist: –
EMPFEHLUNG

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Detaillierte Analyse der Sondertilgung

Bei einer Sondertilgung von – auf Ihren Kredit mit einem Zinssatz von – ergeben sich folgende Vorteile:

Zinsersparnis bis zum Ende der Zinsbindungsfrist: –
Reduzierung der Restschuld: –
Garantierte Rendite (entspricht dem Kreditzins): –

Die Sondertilgung bietet Ihnen eine sichere und garantierte Rendite in Höhe Ihres Kreditzinssatzes. Diese Option ist besonders attraktiv, wenn Sie Wert auf Planbarkeit und Sicherheit legen.

Detaillierte Analyse der Investition

Bei einer Investition von – mit einer erwarteten jährlichen Rendite von – und einem Steuersatz von – ergeben sich folgende potenzielle Vorteile:

Bruttorendite pro Jahr: –
Nettorendite nach Steuern pro Jahr: –
Endwert nach Zinsbindungsfrist: –
Gewinn nach Steuern: –

Die Investition bietet Ihnen potenziell höhere Renditen durch den Zinseszinseffekt, ist jedoch mit Marktrisiken verbunden. Diese Option ist besonders attraktiv, wenn Sie bereit sind, ein gewisses Risiko einzugehen und langfristig von höheren Renditen profitieren möchten.

Vergleich von Sondertilgung und Investition

Entwicklung über die Zinsbindungsfrist

Hinweis: Diese Berechnung basiert auf Ihren Eingaben und den aktuellen Konditionen. In der Realität können sich Zinssätze und Renditen ändern. Berücksichtigen Sie auch Ihre persönliche finanzielle Situation und Ihre langfristigen Ziele bei Ihrer Entscheidung.

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📊 Sondertilgung vs. Investieren – Was rechnet sich mehr?

Wer ein Darlehen tilgt und gleichzeitig Rücklagen hat, steht oft vor einer essenziellen Finanzfrage: Sollte ich mit dem Geld lieber eine Sondertilgung leisten oder es investieren? Der richtige Weg hängt stark von den individuellen Rahmenbedingungen ab – und genau hier hilft unser Rechner. Er analysiert für Sie in Echtzeit, welche Option unter Berücksichtigung von Kreditzins, Steuerlast und erwarteter Rendite finanziell überlegen ist.

💡 Was genau ist eine Sondertilgung?

Unter einer Sondertilgung versteht man eine zusätzliche Zahlung auf einen bestehenden Kredit außerhalb des regulären Tilgungsplans. Diese Zahlung reduziert direkt die Restschuld und damit auch die zukünftige Zinslast. Besonders bei Zinsen über 3 % ergibt sich daraus eine sichere, planbare Rendite – nämlich in Höhe des Kreditzinses. Und das ganz ohne Kapitalmarktrisiko oder Steuerabzug.

📈 Alternativ: Geld investieren

Wer auf die Sondertilgung verzichtet, kann das Kapital stattdessen am Markt investieren. Besonders beliebt: ETF-Sparpläne, breit gestreute Fonds oder sogar Immobilien-Crowdinvesting. Die Renditeerwartung liegt langfristig bei 5–7 % p. a., je nach Risikobereitschaft. Allerdings: Kapitalerträge unterliegen der Abgeltungsteuer (26,375 %). Unser Rechner berücksichtigt diesen Effekt automatisch.

🔎 Beispielrechnung

Szenario Kapital: 10.000 € Ergebnis nach 10 Jahren
Sondertilgung bei 4 % Zins → Kreditreduktion ~ 4.800 € Zinsersparnis
Investition mit 6 % Rendite → ETF-Depot ~ 7.200 € Gewinn (vor Steuern)

Das Fazit: Je höher der Kreditzins und je kürzer der verbleibende Anlagehorizont, desto stärker spricht alles für eine Sondertilgung. Umgekehrt gilt: Bei niedrigen Zinsen und langfristigem Investitionshorizont (15+ Jahre) kann ein Investment die bessere Wahl sein.

📌 Entscheidungsfaktoren im Überblick

  • Kreditzins: Je höher, desto attraktiver ist die Tilgung
  • Anlagehorizont: Je länger, desto stärker wirkt der Zinseszinseffekt
  • Steuersatz: Bei hohen Kapitalerträgen sinkt die Nettorendite
  • Risikoneigung: Tilgung ist sicher, Investment schwankend

📊 Wann lohnt sich was?

  • ✅ Sondertilgung lohnt sich meist bei Kreditzinsen > 3,5 %
  • ✅ Investieren lohnt sich bei langen Anlagezeiträumen > 15 Jahre
  • ✅ Bei niedrigen Zinsen (< 2 %) kann der Anlagevorteil überwiegen
  • ✅ Bei hohem Sicherheitsbedürfnis ist Tilgen stressfreier

🧮 Weitere Tools für Ihre Entscheidung

🧠 Fazit: Berechnen statt raten

Mit dem Sondertilgung-vs-Investieren-Rechner treffen Sie keine Bauchentscheidung, sondern stützen sich auf belastbare Zahlen. Nutzen Sie dieses Tool für Ihre Finanzplanung und kombinieren Sie es mit weiteren Fixrechnern für ein vollständiges Bild.

🚀 Jetzt vergleichen & die finanziell klügere Wahl treffen!