Kreditrechner: Monatsrate und Zinskosten berechnen
Wie hoch ist die Rate für 15.000 € über fünf Jahre, und was kostet der Kredit insgesamt? Der Rechner ermittelt Monatsrate, Zinskosten, Effektivzins und den Tilgungsplan eines Ratenkredits. Umgekehrt berechnet er, wie lange die Rückzahlung bei einer Wunschrate dauert.
Geprüft von der Redaktion fixrechner.de, Stand 21. Oktober 2026. Quellen am Seitenende.
| Jahr | Zinsen | Tilgung | Restschuld |
|---|
So wird gerechnet
Ratenkredite werden als Annuitätendarlehen mit gleichbleibender Monatsrate getilgt. Am Anfang besteht die Rate überwiegend aus Zinsen, mit sinkender Restschuld steigt der Tilgungsanteil. Der Effektivzins berücksichtigt nach der Preisangabenverordnung die monatliche Zinsverrechnung und weitere Kosten; ohne Gebühren liegt er leicht über dem Sollzins, bei 6,5 % Sollzins etwa bei 6,70 %.
Worauf es beim Kreditvergleich ankommt
- Effektivzins vergleichen, nicht den Sollzins: Nur er enthält alle Pflichtkosten.
- Bearbeitungsgebühren bei Verbraucherkrediten hat der Bundesgerichtshof 2014 für unzulässig erklärt.
- Restschuldversicherungen verteuern Kredite oft erheblich und sind meist freiwillig.
- Sondertilgungen sind bei Verbraucherkrediten jederzeit möglich; die Bank darf eine Vorfälligkeitsentschädigung von höchstens 1 % (bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit 0,5 %) des vorzeitig getilgten Betrags verlangen (§ 502 BGB).
- Bonitätsabhängige Zinsen: Werbezinsen gelten oft nur für einen Teil der Kunden; maßgeblich ist das „Zwei-Drittel-Beispiel“ im Angebot.
Häufige Fragen
Wie hoch ist die Rate für 15.000 € über 5 Jahre?
Bei 6,5 % Sollzins rund 293 € im Monat; die Zinskosten betragen insgesamt rund 2.610 €.
Wie berechnet man die Kreditrate?
Mit der Annuitätenformel: Kreditbetrag × Monatszins ÷ (1 − (1 + Monatszins) hoch minus Anzahl der Monate).
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
Der Sollzins ist der vertragliche Jahreszins. Der Effektivzins berücksichtigt zusätzlich die unterjährige Zinsverrechnung und Pflichtkosten und ist deshalb der richtige Vergleichswert.