Schuldenabbau-Rechner: Schneeball- oder Lawinenmethode – wann bin ich schuldenfrei?
Mehrere Kredite, Dispo und Kreditkarte gleichzeitig? Der Rechner erstellt Ihren Tilgungsplan: Sie zahlen auf alle Schulden die Mindestrate und stecken jeden zusätzlichen Euro in eine Schuld, bis sie weg ist. Er vergleicht die Lawinenmethode (teuerste Zinsen zuerst) mit der Schneeballmethode (kleinste Schuld zuerst) und zeigt Monat und Zinskosten bis zur Schuldenfreiheit.
Geprüft von der Redaktion fixrechner.de, Stand 27. Oktober 2026. Quellen am Seitenende.
| Methode | Schuldenfrei | Zinsen gesamt |
|---|
Restschuld bis zur Schuldenfreiheit
Lawine oder Schneeball?
- Lawinenmethode: Das zusätzliche Geld fließt zuerst in die Schuld mit dem höchsten Zinssatz. Mathematisch immer die günstigste Reihenfolge: Sie zahlen am wenigsten Zinsen und sind meist auch am schnellsten fertig.
- Schneeballmethode: Zuerst wird die kleinste Schuld getilgt, unabhängig vom Zins. Das kostet etwas mehr Zinsen, bringt aber schnell erste Erfolge. Studien zur Verhaltensökonomie zeigen, dass solche Etappenerfolge die Wahrscheinlichkeit erhöhen, durchzuhalten (Gal und McShane, Journal of Marketing Research, 2012).
Ist der Zinsunterschied klein, spricht nichts gegen den Schneeball. Bei teurem Dispo- oder Kreditkartenzins lohnt sich die Lawine fast immer deutlich. Bei beiden Methoden gilt: Wird eine Schuld frei, fließt ihre Mindestrate in die nächste. Dadurch wächst der Betrag, mit dem Sie tilgen, von Schuld zu Schuld.
Bevor Sie anfangen
- Umschulden prüfen: Ein Ratenkredit mit 7 % ist deutlich günstiger als ein Dispo mit 13 bis 15 %. Wer Dispo und Kreditkarte damit ablöst, spart sofort Zinsen.
- Notgroschen: Ein kleiner Puffer von einigen hundert Euro verhindert, dass der Dispo bei der nächsten Autoreparatur wieder voll ist.
- Hilfe holen: Reicht das Budget nicht für die Mindestraten, helfen kostenlose Schuldnerberatungsstellen von Verbraucherzentralen, Caritas, Diakonie und Kommunen. Seriöse Beratung kostet nichts.
Häufige Fragen
Welche Schulden sollte ich zuerst abbezahlen?
Finanziell lohnt es sich, die Schuld mit dem höchsten Zinssatz zuerst zu tilgen, meist Dispo oder Kreditkarte (Lawinenmethode). Wer Motivation durch schnelle Erfolge braucht, beginnt mit der kleinsten Schuld (Schneeballmethode).
Wie viel spart die Lawinenmethode?
Im Beispiel mit Dispo (2.400 € zu 13,5 %), Kreditkarte (1.800 € zu 18,9 %) und Ratenkredit (9.500 € zu 7,9 %) bei 500 € Budget sind beide Methoden gleich teuer: Die Kreditkarte ist zugleich die kleinste und die teuerste Schuld, die Reihenfolge ist also identisch. Der Unterschied wird groß, wenn eine große Schuld den höchsten Zins hat, etwa ein hoher Dispo neben einem kleinen günstigen Ratenkauf.
Was ist, wenn mein Budget nicht für alle Mindestraten reicht?
Dann wachsen die Schulden. Sprechen Sie früh mit den Gläubigern über Stundung oder niedrigere Raten und wenden Sie sich an eine kostenlose Schuldnerberatung.