📈 Wunschrentenrechner – Kapitalbedarf & Rentenlücke berechnen

📑 Inhaltsverzeichnis

• Kapitalbedarf zur Rente berechnen
• Formel zur Wunschrenten-Berechnung
• Rentenlücke erkennen & schließen
• Beispielrechnung Wunschrente
• Szenarien & Tabellen zur Altersvorsorge
• Gesetzliche Rente & Rentenpunkte
• Häufige Fragen (FAQ)

📈 Kapitalbedarf zur Rente berechnen

Der Kapitalbedarf beschreibt, wie viel Vermögen Sie bis zum Renteneintritt aufbauen müssen, um Ihre gewünschte monatliche Rente über die gesamte Rentendauer auszahlen zu können. Entscheidend sind dabei drei Faktoren: die Höhe Ihrer Wunschrente, die geplante Rentenbezugsdauer und die Frage, ob Ihr Kapital während des Ruhestands weiter verzinst wird. Unser Rechner berücksichtigt all diese Aspekte und zeigt Ihnen die realistische Summe, die Sie benötigen.

📐 Formel zur Wunschrenten-Berechnung

In der einfachsten Form lässt sich der Kapitalbedarf ohne Verzinsung berechnen durch:

Kapitalbedarf = Wunschrente × 12 × Rentendauer

Beispiel: Bei einer gewünschten monatlichen Rente von 2.000 € über 20 Jahre ergibt sich ein Kapitalbedarf von 480.000 €.

In der Praxis sind Rendite und Inflation entscheidend. Deshalb arbeitet unser Wunschrentenrechner mit der Barwertformel, die zukünftige Zahlungsströme (Ihre Rentenzahlungen) auf den heutigen Wert zurückrechnet. Dabei gilt:

Kapitalbedarf = Wunschrente × (1 – (1 + r)-n) ÷ r

mit r = realer Zinssatz (Rendite minus Inflation) und n = Anzahl der Rentenmonate. Diese Berechnung zeigt, wie sehr selbst kleine Unterschiede bei Rendite oder Inflation den Kapitalbedarf verändern können.

🔎 Rentenlücke erkennen & schließen

Die Rentenlücke ist die Differenz zwischen Ihrer gewünschten monatlichen Rente und der voraussichtlichen Auszahlung aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Da die gesetzliche Rente in der Regel nur 40–50 % des letzten Nettoeinkommens ersetzt, entsteht fast immer eine deutliche Versorgungslücke. Unser Rechner zeigt Ihnen diese Lücke klar auf und hilft, sie gezielt zu schließen.

💡 Warum entsteht die Rentenlücke?

• Sinkendes Rentenniveau in der gesetzlichen Rente (aktuell ca. 48 %, perspektivisch niedriger)
• Längere Lebenserwartung → längere Rentenbezugsdauer
• Inflation reduziert die Kaufkraft Ihrer Rente
• Beitragsfreie Zeiten (z. B. Studium, Elternzeit) führen zu weniger Rentenpunkten

📊 Beispielrechnung: Rentenlücke in Zahlen

Angenommen, Ihr letztes Nettoeinkommen liegt bei 3.000 € monatlich. Sie planen mit einer Wunschrente von 80 % dieses Betrags, also 2.400 €.

In beiden Fällen wird klar: Ohne private Vorsorge entsteht eine erhebliche Lücke, die durch eigenes Sparen oder zusätzliche Rentenmodelle geschlossen werden muss.

🛠 Strategien zum Schließen der Rentenlücke

• ETF-Sparpläne: Kostengünstig, flexibel und langfristig renditestark
• Betriebsrente: Steuer- und sozialabgabenbegünstigt über den Arbeitgeber
• Private Rentenversicherung: Planbare Auszahlungen, teils mit Garantien
• Immobilien: Mietfreie Eigennutzung oder Mieteinnahmen im Alter
• Zusätzliche Einnahmequellen: Nebenjob, Unternehmensbeteiligungen, digitale Einkünfte

Je früher Sie beginnen, desto geringer fällt Ihre notwendige monatliche Sparrate aus – Stichwort Zinseszinseffekt. Schon ein Unterschied von fünf Jahren kann mehrere Hundert Euro weniger Sparaufwand pro Monat bedeuten.

💬 Beispielrechnung: Wunschrente berechnen

Damit Sie sehen, wie der Wunschrentenrechner arbeitet, haben wir eine praxisnahe Beispielrechnung erstellt. Diese zeigt, welchen Unterschied Startkapital, Rendite und Inflation machen können.

👤 Beispiel: Max Mustermann

• Alter: 35 Jahre
• Geplanter Rentenbeginn: 67 Jahre
• Rentenbezugsdauer: 20 Jahre
• Wunschrente: 2.500 € pro Monat
• Startkapital: 10.000 €
• Rendite während der Ansparphase: 5 %
• Inflation: 2 %

📊 Ergebnis der Berechnung

Das Beispiel zeigt: Ohne Startkapital oder mit geringerer Rendite würde die monatliche Sparrate deutlich höher ausfallen. Mit langfristigem Sparen und einer soliden Anlagestrategie kann Max jedoch seine Rentenziele realistisch erreichen.

⚖️ Variante: Kapital in der Rentenphase weiter anlegen

Wenn Max sein Kapital auch während des Ruhestands zu durchschnittlich 3 % Rendite investiert, reduziert sich sein notwendiger Kapitalbedarf deutlich – auf etwa 530.000 €. Seine Sparrate sinkt dadurch auf rund 310 € monatlich.

👥 Szenarien & Tabellen: Wie viel Rente brauche ich?

Die Höhe Ihrer Wunschrente hängt stark von Ihrem bisherigen Einkommen, Ihren Lebensgewohnheiten und der erwarteten Rentendauer ab. Als Faustregel gilt: Für einen komfortablen Ruhestand sollten Sie etwa 70–80 % Ihres letzten Nettoeinkommens einplanen. Der folgende Vergleich zeigt, wie hoch der Kapitalbedarf ausfällt.

📊 Tabelle: Kapitalbedarf nach Einkommen

⚖️ Szenarien: Einfluss der Rentendauer

Die geplante Rentendauer hat einen entscheidenden Einfluss auf den Kapitalbedarf. Je länger Sie Rente beziehen, desto mehr Kapital wird benötigt. Beispiel: Wunschrente 2.000 € monatlich.

💡 Interpretation

Die Tabellen machen deutlich: Schon wenige Jahre längere Rentenzeit bedeuten mehrere Hunderttausend Euro mehr an Kapitalbedarf. Wer länger lebt oder früher in Rente geht, muss seine Vorsorge entsprechend anpassen.

🧾 Gesetzliche Rente & Rentenpunkte verstehen

Die gesetzliche Rente in Deutschland basiert auf dem Punktesystem. Jeder Arbeitnehmer sammelt während seines Erwerbslebens sogenannte Rentenpunkte. Je höher Ihr Einkommen im Verhältnis zum Durchschnittsverdienst aller Versicherten, desto mehr Punkte erhalten Sie pro Jahr.

📊 Rentenpunkte im Überblick

• 1 Rentenpunkt entspricht aktuell etwa 37 € monatlicher Rente (Stand 2025, Westdeutschland)
• Ein Arbeitnehmer mit Durchschnittsverdienst erhält pro Jahr genau 1 Punkt
• Verdienen Sie doppelt so viel wie der Durchschnitt, sammeln Sie 2 Punkte pro Jahr
• Verdienen Sie nur die Hälfte, gibt es 0,5 Punkte pro Jahr

📑 Renteninformation richtig lesen

Jeder gesetzlich Versicherte erhält ab dem 27. Lebensjahr jährlich eine Renteninformation von der Deutschen Rentenversicherung (DRV). Darin finden Sie:

• Ihre bisher erworbenen Rentenpunkte
• Die voraussichtliche gesetzliche Rente zum Rentenbeginn
• Szenarien mit weiteren Beitragsjahren

Die Renteninformation ist eine wertvolle Grundlage, zeigt jedoch nur die Leistungen der gesetzlichen Rente – nicht Ihren tatsächlichen Kapitalbedarf. Hier setzt der Wunschrentenrechner an, indem er die Lücke zwischen Wunsch und Prognose aufzeigt.

⚖️ Praxisbeispiel

Angenommen, Sie haben 30 Rentenpunkte gesammelt. Bei einem aktuellen Rentenwert von 37 € pro Punkt ergibt das:

30 × 37 € = 1.110 € monatliche gesetzliche Rente

Wenn Ihre gewünschte Rente bei 2.500 € liegt, beträgt Ihre Rentenlücke 1.390 €. Diese Differenz muss durch private Vorsorge ausgeglichen werden.

🧠 Häufige Fragen zum Wunschrentenrechner

Wie viel sollte ich monatlich für die Rente sparen?

Das hängt von Ihrer gewünschten Rente, Ihrem Alter und Ihrem bereits vorhandenen Startkapital ab. Unser Wunschrentenrechner zeigt Ihnen auf Basis realistischer Annahmen, wie hoch Ihre optimale Sparrate sein sollte, um Ihre Ziele zu erreichen.

Wie wirkt sich Inflation auf meine Rente aus?

Die Inflation reduziert langfristig die Kaufkraft Ihrer Rente. Ein Betrag von 2.000 € heute hat in 20 Jahren bei 2 % Inflation nur noch eine Kaufkraft von rund 1.350 €. Deshalb berücksichtigt unser Rechner die erwartete Preissteigerung und zeigt Ihnen realistische Werte an.

Soll ich mein Kapital während der Rentenphase weiter investieren?

Wer sein Kapital auch während der Rentenphase anlegt, profitiert vom Zinseszinseffekt und senkt den notwendigen Kapitalbedarf. Der Rechner simuliert beide Varianten: Kapitalverbrauch ohne Verzinsung oder Kapitalnutzung mit Rendite.

Was passiert, wenn ich länger lebe als geplant?

Wird die Rentendauer zu kurz angesetzt, droht im Alter Kapitalmangel. Deshalb empfehlen wir, eher konservativ zu planen und lieber einige Jahre mehr einzuplanen. Alternativ können Sie mit einem gewünschten Restkapital kalkulieren, um finanziellen Spielraum zu behalten.

Welche Anlageformen eignen sich am besten zur Altersvorsorge?

Die beliebtesten Modelle sind ETF-Sparpläne, betriebliche Altersvorsorge und private Rentenversicherungen. Welche Lösung am besten passt, hängt von Ihrer Risikobereitschaft und Flexibilität ab. Wichtig ist: Je früher Sie starten, desto stärker wirkt der Zinseszinseffekt.

Kann ich die Ergebnisse exportieren oder speichern?

Sie können die Ergebnisse direkt auf der Seite ablesen oder als Screenshot speichern. Zusätzlich empfehlen wir, Ihre Berechnungen in regelmäßigen Abständen zu wiederholen, da sich Rahmenbedingungen wie Inflation oder Renditeerwartungen ändern können.