Tilgungsrechner â KreditrĂŒckzahlung prĂ€zise planen
Monatliche Rate, Restschuld, Gesamtlaufzeit & Zinskosten â fĂŒr Baufinanzierung, Hypothek & Privatkredit
Mit diesem Tilgungsrechner berechnen Sie in Sekunden die wichtigsten Kennzahlen Ihrer KreditrĂŒckzahlung: monatliche Rate, Gesamtlaufzeit, Restschuld nach X Jahren, maximale Kreditsumme sowie den genauen Zins- und Tilgungsanteil. Sechs Berechnungsmodi decken alle Szenarien ab â von der klassischen Baufinanzierung bis zur Frage âWann bin ich schuldenfrei?“.
đĄ Welchen Modus soll ich wĂ€hlen?
| Monatliche Rate berechnen | Sie kennen Kreditsumme, Zinssatz und Laufzeit |
| Gesamtlaufzeit berechnen | Sie kennen die gewĂŒnschte Monatsrate |
| Restschuld nach X Jahren | FĂŒr Zinsbindungsende / Anschlussfinanzierung |
| Maximale Kreditsumme | Budgetcheck vor dem BankgesprÀch |
| Zins- und Tilgungsanteil | Wie viel tilge ich wirklich im ersten Monat? |
| Gesamtkosten & Zinsaufwand | Was kostet der Kredit mich insgesamt? |
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Tilgungsrechner: Formeln, Tabellen & Praxiswissen
Dieser Ratgeber erklĂ€rt alle Grundlagen der KreditrĂŒckzahlung, zeigt verifizierte Beispielrechnungen und gibt konkrete Antworten auf die wichtigsten Fragen â fĂŒr Baufinanzierung, Immobilienkauf und Privatkredit.
Inhalt auf einen Blick
- 1) Grundlagen: Wie funktioniert eine AnnuitÀt?
- 2) Die Formel hinter dem Rechner
- 3) AnnuitÀtendarlehen vs. Tilgungsdarlehen
- 4) Tilgungsplan: Jahr fĂŒr Jahr (300.000 âŹ, 3,5 %, 30 J)
- 5) Szenarien-Tabellen: Rate, Restschuld, Zinskosten
- 6) Sondertilgung â konkreter Effekt in Zahlen
- 7) Restschuld & Anschlussfinanzierung
- 8) Umschuldung: Wann lohnt es sich?
- 9) Typische Fehler bei der Tilgungsplanung
- 10) FAQ: 10 Fragen mit vollstÀndigem Rechenweg
- 11) Weitere Finanz-Rechner
1) Grundlagen: Wie funktioniert eine AnnuitÀt?
Bei einem AnnuitĂ€tendarlehen â dem Standard in Deutschland â bleibt die monatliche Rate ĂŒber die gesamte Zinsbindung konstant. Innerhalb der Rate verschiebt sich jedoch die Zusammensetzung laufend:
Sinkt mit der Zeit, weil die Restschuld kleiner wird. Im ersten Monat bei 300.000 ⏠/ 3,5 %: 875 ⏠Zinsen. Im letzten Jahr: nur noch wenige Euro.
Steigt mit der Zeit, weil der Zinsanteil sinkt â bei gleichbleibender Rate flieĂt mehr in die eigentliche SchuldrĂŒckzahlung. Im letzten Jahr: fast die gesamte Rate ist Tilgung.
đ Anfangstilgungssatz als Daumenregel
Der Anfangstilgungssatz bestimmt, wie schnell Sie Schulden abbauen. Bei 300.000 ⏠/ 3,5 % / Rate 1.347 âŹ/Monat: Jahresrate 16.165 ⏠â Jahreszinsen 10.500 ⏠= 5.665 ⏠Tilgung Ă· 300.000 = ca. 1,9 % Anfangstilgung. Empfehlung: mindestens 2 %, besser 3 % oder mehr.
2) Die Formel hinter dem Rechner
AnnuitÀtenformel (monatliche Rate)
P = Kreditsumme (âŹ) · r = Monatszins = Jahreszins Ă· 12 · n = Laufzeit in Monaten (Jahre Ă 12)
Beispiel: 300.000 ⏠/ 3,5 % / 30 Jahre
r = 3,5 % ÷ 12 = 0,2917 % pro Monat · n = 360 Monate
Rate = 300.000 Ă [0,002917 Ă (1,002917)360] Ă· [(1,002917)360 â 1]
= 1.347,13 ⏠/ Monat
Restschuld-Formel
k = Anzahl bereits gezahlter Monate. Alle anderen Variablen wie oben.
3) AnnuitÀtendarlehen vs. Tilgungsdarlehen
| Kriterium | AnnuitÀtendarlehen | Tilgungsdarlehen |
|---|---|---|
| Monatsrate | Konstant ĂŒber Zinsbindung | Sinkt mit der Zeit |
| Planbarkeit | Sehr hoch | Anfangs höher belastend |
| Zinsbelastung gesamt | Etwas höher | Etwas geringer |
| Tilgungsanteil anfangs | Gering, wÀchst | Von Anfang an konstant hoch |
| Verbreitung in DE | Dominierend (~95 %) | Selten, eher gewerblich |
| Eignung | Privatpersonen, Immobilien | Gewerbliche Objekte |
Der Rechner oben basiert auf dem AnnuitĂ€tendarlehen â dem deutschen Standard.
4) Tilgungsplan: Jahr fĂŒr Jahr (300.000 âŹ, 3,5 %, 30 Jahre)
Monatliche Rate: 1.347,13 ⏠· Gesamtzinskosten: 184.968 âŹ
| Jahr | Restschuld zum Jahresende | Getilgt (kumuliert) | Tilgungsfortschritt |
|---|---|---|---|
| 1 | 294.243 ⏠| 5.757 ⏠| 1,9 % |
| 2 | 288.280 ⏠| 11.720 ⏠| 3,9 % |
| 3 | 282.106 ⏠| 17.894 ⏠| 6,0 % |
| 5 | 269.091 ⏠| 30.909 ⏠| 10,3 % |
| 10 | 232.281 ⏠| 67.719 ⏠| 22,6 % |
| 15 | 188.441 ⏠| 111.559 ⏠| 37,2 % |
| 20 | 136.231 ⏠| 163.769 ⏠| 54,6 % |
| 25 | 74.052 ⏠| 225.948 ⏠| 75,3 % |
| 30 | 0 ⏠| 300.000 ⏠| 100 % |
đ Was fĂ€llt auf?
Nach 10 Jahren sind erst 22,6 % getilgt â obwohl schon 161.655 ⏠gezahlt wurden. Das liegt daran, dass in den ersten Jahren der Zinsanteil dominiert. Nach 20 Jahren ist man erst bei 54,6 % â das zeigt, warum eine niedrige Anfangstilgung so lange dauert.
5) Szenarien-Tabellen: Rate, Restschuld, Zinskosten
300.000 ⏠bei 3,0 % â Wirkung der Anfangstilgung
| Anfangstilgung | Monatsrate | Laufzeit | Restschuld nach 10 J. | Zinskosten gesamt |
|---|---|---|---|---|
| 2 % | 1.250 ⏠| 30,6 Jahre | 230.129 ⏠| 158.718 ⏠|
| 3 % | 1.500 ⏠| 23,1 Jahre | 195.194 ⏠| ca. 115.000 ⏠|
| 4 % | 1.750 ⏠| 18,7 Jahre | 160.259 ⏠| ca. 82.000 ⏠|
+1 % Anfangstilgung spart bei 300.000 ⏠/ 3 % ca. 7 Jahre Laufzeit und >40.000 ⏠Zinskosten.
Zinsvergleich: 300.000 ⏠/ 2 % Anfangstilgung
| Zinssatz | Monatsrate | Laufzeit | Zinskosten gesamt | Differenz zu 3 % |
|---|---|---|---|---|
| 3,0 % | 1.250 ⏠| 30,6 Jahre | 158.718 ⏠| Referenz |
| 3,5 % | 1.375 ⏠| 28,9 Jahre | 177.593 ⏠| +18.875 ⏠|
| 4,0 % | 1.500 ⏠| 27,5 Jahre | 195.199 ⏠| +36.481 ⏠|
Weitere Szenarien auf einen Blick
| Kreditsumme | Zinssatz | Laufzeit | Monatsrate | Zinskosten | Restschuld 10 J. |
|---|---|---|---|---|---|
| 200.000 ⏠| 3,0 % | 25 J. | 948 ⏠| 84.527 ⏠| 137.337 ⏠|
| 300.000 ⏠| 3,5 % | 30 J. | 1.347 ⏠| 184.968 ⏠| 232.281 ⏠|
| 400.000 ⏠| 3,5 % | 25 J. | 2.002 ⏠| 200.748 ⏠| ca. 317.000 ⏠|
| 500.000 ⏠| 4,0 % | 35 J. | 2.214 ⏠| 429.827 ⏠| 419.424 ⏠|
| 30.000 ⏠| 5,0 % | 6 J. | 483 ⏠| 4.787 ⏠| â |
Alle Werte mit der AnnuitÀtenformel berechnet und mit dem Rechner oben verifiziert.
6) Sondertilgung â konkreter Effekt in Zahlen
Sondertilgungen sind meist die wirksamste Möglichkeit, Zinskosten zu senken â weil sie direkt die Restschuld reduzieren und damit den Zinsanteil aller folgenden Raten. Viele Banken erlauben 5 % der Darlehenssumme pro Jahr ohne VorfĂ€lligkeitsentschĂ€digung.
Beispiel: 250.000 ⏠/ 3 % / 2 % Anfangstilgung
| Ohne Sondertilgung | +5.000 âŹ/Jahr Sondertilgung | |
| Monatsrate | 1.042 ⏠| 1.042 ⏠|
| Laufzeit | 30,6 Jahre | 19,0 Jahre |
| Zinskosten gesamt | 132.265 ⏠| 78.578 ⏠|
| Ersparnis | 53.687 ⏠· 11,6 Jahre frĂŒher schuldenfrei | |
đĄ Tipps zur Sondertilgung
Vor Vertragsabschluss verhandeln: Mindestens 5 % kostenlose Sondertilgung pro Jahr anstreben. Timing: Sondertilgungen möglichst frĂŒh einsetzen â 10.000 ⏠im Jahr 3 wirken stĂ€rker als im Jahr 15. Ausnahme Vermietung: Bei vermieteten Objekten Zinsen steuerlich abziehbar â eher investieren als sondertilgen.
7) Restschuld & Anschlussfinanzierung
Nach Ablauf der Zinsbindungsfrist (typisch 10â15 Jahre) muss die verbleibende Restschuld neu finanziert werden. Diese Anschlussfinanzierung erfolgt zu den dann geltenden Marktzinsen â das ist das gröĂte Risiko bei langen Immobilienkrediten.
| Restschuld | Laufzeit Anschluss | Zins 2,5 % | Zins 3,0 % | Zins 3,5 % | Zins 4,0 % |
|---|---|---|---|---|---|
| 200.000 ⏠| 15 Jahre | 1.334 âŹ/Mo 40.044 ⏠Zinsen | 1.381 âŹ/Mo 48.609 ⏠Zinsen | 1.430 âŹ/Mo 57.358 ⏠Zinsen | 1.479 âŹ/Mo 66.288 ⏠Zinsen |
â ïž ZinsĂ€nderungsrisiko konkret
Bei 200.000 ⏠Restschuld / 15 Jahre Anschluss: Steigt der Zins von 3,0 % auf 4,0 %, zahlen Sie 17.679 ⏠mehr Zinsen und 98 ⏠mehr pro Monat. Schutz: lange Zinsbindung wĂ€hlen oder Forward-Darlehen frĂŒhzeitig sichern.
8) Umschuldung: Wann lohnt es sich?
Eine Umschuldung lohnt sich, wenn der neue Zinssatz niedrig genug ist, um die Einsparungen die Kosten (VorfĂ€lligkeitsentschĂ€digung, Notar, ggf. GrundbuchĂ€nderung) zu ĂŒberwiegen. Faustregel: Mindestens 0,5 %-Punkte Zinsvorteil bei mehr als 2 Jahren Restlaufzeit.
Beispiel: 200.000 ⏠Restschuld / 15 Jahre verbleibend
| Aktueller Zins 4,0 % | Rate 1.479 âŹ/Mo · Zinskosten 66.288 ⏠|
| Neuer Zins 3,5 % | Rate 1.430 âŹ/Mo · Zinskosten 57.358 ⏠· Ersparnis 8.930 ⏠|
| Neuer Zins 3,0 % | Rate 1.381 âŹ/Mo · Zinskosten 48.609 ⏠· Ersparnis 17.679 ⏠|
| Neuer Zins 2,5 % | Rate 1.334 âŹ/Mo · Zinskosten 40.044 ⏠· Ersparnis 26.244 ⏠|
VorfĂ€lligkeitsentschĂ€digung je nach verbleibender Zinsbindungsdauer gegenrechnen. Bei KĂŒndigung nach 10 Jahren Zinsbindung entfĂ€llt sie (§ 489 BGB).
9) Typische Fehler bei der Tilgungsplanung
| Fehler | Konsequenz | Lösung |
|---|---|---|
| Anfangstilgung zu niedrig (1 %) | Laufzeit >40 Jahre, enorme Zinskosten | Mindestens 2 %, besser 3 %+ |
| Keine Sondertilgung vereinbart | Unflexibel, keine Beschleunigung möglich | Vor Abschluss verhandeln: 5 %/Jahr kostenlos |
| Nebenkosten nicht einkalkuliert | Budget-Ăberraschung: +8â12 % des Kaufpreises | Nebenkosten-Rechner nutzen |
| Zu kurze Zinsbindung | Hohe Restschuld trifft auf gestiegene Zinsen | 10â15+ Jahre Zinsbindung bei groĂen Krediten |
| Rate am absoluten Limit | Kein Puffer fĂŒr Reparaturen, EinkommensĂ€nderungen | Max. 35â40 % des Nettoeinkommens als Rate |
| Effektivzins ignorieren | Versteckte Kosten beim Angebotsvergleich | Effektivzinsrechner fĂŒr echten Vergleich |
10) FAQ: 10 Fragen mit vollstÀndigem Rechenweg
Wie hoch ist die monatliche Rate bei 300.000 ⏠/ 3,5 % / 30 Jahre?
AnnuitĂ€tenformel: r = 3,5 % Ă· 12 = 0,2917 %, n = 360. Rate = 300.000 Ă [0,002917 Ă 1,002917Âłâ¶â°] Ă· [1,002917Âłâ¶â° â 1] = 1.347,13 âŹ/Monat. Gesamtzinskosten ĂŒber 30 Jahre: 184.968 âŹ.
Was ist der Unterschied zwischen Nominalzins und Effektivzins?
Der Nominalzins ist der reine Darlehenszins. Der Effektivzins enthĂ€lt zusĂ€tzlich BearbeitungsgebĂŒhren, KontofĂŒhrungskosten und den Zinsverrechnungsrhythmus â er zeigt die tatsĂ€chlichen Kreditkosten. Gesetzlich muss bei Verbraucherkrediten der Effektivzins ausgewiesen werden (§ 492 BGB). FĂŒr echte Angebotsvergleiche immer den Effektivzins verwenden.
Wie viel Restschuld bleibt nach 10 Jahren bei 300.000 ⏠/ 3,5 % / 30 J.?
Restschuld nach 120 Monaten: 232.281 âŹ. Das bedeutet: nach 10 Jahren und 161.655 ⏠Zahlungen wurden erst 67.719 ⏠Schulden abgebaut â der Rest floss in Zinsen. Je höher die Anfangstilgung, desto geringer die Restschuld.
Was bringt eine jÀhrliche Sondertilgung von 5.000 ⏠konkret?
Beispiel 250.000 ⏠/ 3 % / 2 % Anfangstilgung: Ohne Sondertilgung: 30,6 Jahre Laufzeit, 132.265 ⏠Zinskosten. Mit 5.000 âŹ/Jahr Sondertilgung: 19,0 Jahre Laufzeit, 78.578 ⏠Zinskosten. Ersparnis: 53.687 ⏠und 11,6 Jahre frĂŒher schuldenfrei.
Wie hoch sollte die Anfangstilgung sein?
Mindestens 2 %, bei aktuellen Zinsen eher 3â4 % empfehlenswert. Bei 1 % Anfangstilgung und 3,5 % Zins dauert die vollstĂ€ndige RĂŒckzahlung rechnerisch ĂŒber 40 Jahre. Höhere Tilgung = kĂŒrzere Laufzeit, weniger Zinsrisiko bei Anschlussfinanzierung.
Was kostet ein Autokredit von 30.000 ⏠bei 5 % Zins ĂŒber 6 Jahre?
Rate = 30.000 Ă [0,004167 Ă 1,004167â·ÂČ] Ă· [1,004167â·ÂČ â 1] = 483,15 âŹ/Monat. GesamtrĂŒckzahlung: 34.787 âŹ. Zinskosten: 4.787 âŹ.
Was passiert nach dem Ende der Zinsbindung?
Nach Ablauf der Zinsbindung (z. B. 10 oder 15 Jahre) wird die verbleibende Restschuld zu aktuellen Marktkonditionen neu finanziert â die sog. Anschlussfinanzierung. Ist der Marktzins bis dahin gestiegen, steigt auch Ihre Rate. Schutz: lange Zinsbindung (15â20 Jahre), Forward-Darlehen 1â3 Jahre vor Ende sichern.
Wann kann ich meinen Kredit ohne StrafgebĂŒhren kĂŒndigen?
Nach 10 Jahren ab vollstĂ€ndiger Auszahlung können Sie ein Immobiliendarlehen mit 6 Monaten Frist kĂŒndigen â ohne VorfĂ€lligkeitsentschĂ€digung (§ 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB). Vor 10 Jahren ist eine VFE fĂ€llig; diese kann je nach Restlaufzeit mehrere Tausend Euro betragen.
Wie wirkt sich Inflation auf meinen Kredit aus?
Positiv fĂŒr Kreditnehmer: Bei gleichbleibendem Nominalkredit und steigenden Preisen sinkt der Realwert der Schuld â eine feste Rate von 1.000 ⏠hat in 20 Jahren real weniger Kaufkraft. Gleichzeitig steigen bei hoher Inflation oft die Zinsen, was die Anschlussfinanzierung teurer macht. Der Nettoeffekt hĂ€ngt vom Einzelfall ab.
Tilgen oder investieren â was ist sinnvoller?
Faustregel: Wenn der Kreditzins (effektiv) höher als die erwartete Anlagerendite (nach Steuern) ist â tilgen. Ist die Anlagerendite höher â investieren rechnerisch vorteilhafter. Beispiel: Kredit 3,5 % vs. ETF-Erwartung 6â7 % p. a. (nach Steuern ~5 %) â Investition vorteilhafter. Tilgung ist jedoch risikolos, Renditen sind unsicher â Mischstrategie oft optimal. Der Sondertilgung vs. Investieren Rechner zeigt individuelle Szenarien.
11) đ Weitere Finanz-Rechner fĂŒr Ihre Kreditplanung
đŠ NĂ€chster Schritt: Nebenkosten nicht vergessen
Bei ImmobilienkĂ€ufen kommen zu Kreditsumme und Rate noch 8â12 % des Kaufpreises an Nebenkosten hinzu (Notar, Grundbuch, Grunderwerbssteuer, ggf. Makler). Der Kaufnebenkosten-Rechner schlĂŒsselt diese bundeslandspezifisch auf.
Alle Berechnungen basieren auf der AnnuitĂ€tenformel gemÀà mathematischem Standard. Alle Tabellenwerte wurden mit dem Rechner oben verifiziert und gelten fĂŒr gleichbleibende ZinssĂ€tze ohne Sondertilgungen, sofern nicht anders angegeben. Keine Finanzberatung â fĂŒr individuelle Entscheidungen Fachberater hinzuziehen.
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Daniel Niedermayer
GeschĂ€ftsfĂŒhrer
Zuletzt geprĂŒft am: 09. MĂ€rz 2026
Verwendete Quellen
Unsere Methodik
Dieser Rechner basiert auf den mathematischen Grundlagen der Zinseszinsrechnung und verwendet die standardisierten Formeln fĂŒr AnnuitĂ€tendarlehen. Die Berechnungen berĂŒcksichtigen alle relevanten Parameter fĂŒr eine prĂ€zise Tilgungsplanung.
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Die QualitÀt der Rechner ist enorm, und das kostenlos. Besten Dank.
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Neben den Rechnern fĂŒr den Arbeitsalltag finde ich auch die rund um die eigene Finanzplanung sehr hilfreich.
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Letzte Aktualisierung: 09. MĂ€rz 2026